近日，银保监会公布2019年1至2月保险业经营情况，其中，健康险原保险保费收入同比增速44%，远超人身险22%的增速。近年来，特别是自《“健康中国2030”规划纲要》发布后，我国健康险发展始终保持较高增速，不少资本紧盯健康险这一蓝海，相继布局相关领域，先后成立多家专业健康险公司。针对健康险发展态势以及行业整体经营情况，本报记者采访了招商信诺人寿总经理兼首席执行官赖军。
记者：近几年，健康险领域高速发展，您觉得目前健康险市场发展的关键是什么？
赖军：我国社会发展对健康、医疗需求很大，保险公司可以扮演什么角色与国家政策密切相关。我认为保险公司是患者和医院之间沟通的桥梁，保险公司与消费者利益是一致的。一方面，保险公司同消费者一样希望消费者尽快把病治好。另一方面，由于缺乏沟通，医院对于患者的支付能力存在不确定性。由于这两点原因，保险公司应在当中充当起桥梁作用，除了经济补偿这一角色外，更应该做好服务的角色，如何让客户少生病、不生病应该是保险公司需要关注的焦点。
目前，我国健康险行业内企业多处于亏损状态，但参考美国医疗健康中心管理模式，政府出钱为老年人购买保险，保险公司与诊所合作，诊所负责照顾老人，除了治病，平日里的健康管理才是最重要的，医疗健康中心设有老年人健身房、专业健身教练、定期体检、车接车送等服务，硬件、软件和服务都很好，但健康中心依然盈利，是因为对老年人健康管理到位，不会轻易生病，这也导致其在治病方面花费较少，因此成本较低。招商信诺人寿具有优势的特点之一就是将端口前移，在事前、事中为客户提供更多、更好的服务，辅助客户保持身体健康，尽可能减少消费者生病可能性。
记者：刚才您提到健康管理公司，我们了解到招商信诺人寿2017年在国内成立了健康管理中心，具体来看，这为消费者解决了哪些困扰？
赖军：建立健康管理中心的初衷是给所有消费者，包括保险客户和非保险客户均提供方便的增值服务。对于想要购买保险产品但已经丧失资格的非保险客户，我们也可以提供相应服务，包括咨询、医护热线等。建立健康管理中心最主要的目的还是希望把事情做到前面，子公司在招商信诺人寿处于战略性位置，由于保险产品容易复制，条款、产品设计容易抄袭，为了更好地服务客户，我们才决定成立子公司，因为服务是不能抄的。
我们也想把这种服务方面的能力变成差异化的优势。我国的保险市场足够大，各家保险公司不需要挤在同一条路上，我国保险市场的容量足以容下过百家特色各异的险企。做深、做透、做得更专业是我们在这个领域的目标。
记者：招商信诺人寿的高端医疗险一直属于行业前列，您对高端医疗险行业的发展前景怎么看？
赖军：招商信诺人寿在我国健康险领域，特别是高端医疗险领域的发展一直处于行业前列。2018全年招商信诺人寿高端医疗险理赔总额约5亿元人民币；同时，依托美国信诺的医疗网络，全球的医疗服务网络超过150万家，其在我国的直付医疗网络多达789家。
高端医疗险这一概念最初是2009年从信诺公司引进的，利用信诺全球网络，为在海外工作的外派高管提供服务，但是随着该险种自身的发展，越来越多国内中高层消费者愿意购买这一服务，且大部门是以团体方式进行购买。由于个人版容易出现滥用的情况，我们现在也在重新设计，对容易被滥用条款作出限制。目前，在同业交流中了解到的高端医疗险市场大约在25亿元，规模不算太大。但是，事物的发展总有相应的过程和特征，高端医疗险也是这样，先满足一部分人的需求，再逐步扩大。众所周知，随着医疗成本、手段的不断提升和多样化，想要做到社保全覆盖不太可能，但是健康险的发展，特别是高端医疗险的开拓需要看个人需求，我认为高端医疗险目前仍处在起步阶段。但我也相信，大众始终会需要这种保险。最有可能的情况是，未来会形成匹配不同收入阶层、分层级发展高端医疗险的现象。
记者：近两年“保险+科技”的发展势头迅猛，招商信诺人寿更加注重科技在前端的布局，请问这样布局的考量是什么？
赖军：当前，健康险的发展配合国家政策的步伐一起前进。就招商信诺人寿来说，未来依然想从健康管理的角度提供给客户完善的体验，在事前、事中、事后安排合适资源，杜绝过程浪费、过度治疗等情况发生。
目前，招商信诺人寿在实践中的探索得出几点经验。一是健康的人群多数没有健康保障的意识；二是健康状况产生问题的人群可选择的产品、服务有限；三是一手数据的缺失，使保险公司很难做好承保理赔的工作。针对第三点，可以说当前获取客户信息较为困难，因为牵涉到隐私问题，无论是医疗机构还是保险公司都十分慎重。在去年发布的《招商信诺2018中国健康指数白皮书》中显示，我国消费者对政府、保险公司信任度较高，多数消费者倾向于分享个人医疗数据，有消息显示目前正在建立全国通用的医保体系。因此，在未来，依靠政府建立全国统一的医疗数据库，打通政府、医院、保险公司的链接道路有望实现。大数据可以做到匿名、去掉信息，有些医疗机构数据互相促进、数据互通，消费者就不用自己去跑，提高消费者体验感的同时还提高了医、保双系统的办事效率。
对比其他保险公司，招商信诺人寿在服务方面投入更多，我们在科技方面的应用始终是优先投入于服务方面，提高消费者满意度、体验感，同时提高效率。比如，最近我们推行的电销2.0，在以往做得较好的电销平台，通过增加网电结合等手段，利用官网、微信、北斗智保等智能工具，从消费者角度出发，对消费者风险进行分析，通过科技手段提供覆盖这些风险的产品。让科技发挥作用不是追求炫酷、高大上的技术，而是实实在在为消费者提供更多便利，更加注重实效。
